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金融高端对话,专访在美国取得保险学博士学位的第一人孟兴国

www.rtisa.com.cn发布时间:2009-05-25 17:04文章来源:未知投稿给我们

    本文地址:http://www.rtisa.com.cn/talk/gaoduan/2009/0525/2785.html
    文章摘要:金融高端对话,专访在美国取得保险学博士学位的第一人孟兴国,预备队东央西告出死入生,复数丧钟剥开。

    孟兴国简介:

      孟兴国,中央汇金投资有限公司非银行部保险股权管理部主任 中国再保险股份有限公司董事
     

      孟兴国拥有美国天普大学管理学院博士学位,中国人民银行研究生院金融硕士学位和中国人民大学经济学士学位。曾任聘为中央财政金融大学硕士生论文指导小组成员。孟兴国在1980年代曾在原中国人民保险公司总公司再保险部工作,主管多个国际性项目;1994年至1997年任职于中国人民银行深圳分行、总行保险司,参与过我国保险监管规则的制订工作和行业监管工作,以及“鑫诺1号”通信卫星项目的境外融资与保险安排工作。1997年至2004年,先后在安联大众人寿保险公司、光大永明人寿保险公司任常务副总经理、高级副总裁。

            坐在孟兴国老师的中国再保险大厦的办公室里,可以清晰的看见北京金融街的全景,这里汇集了中国最高金融管理机构、9家全国性商业银行总行、国内电信业巨头总部,可以说是北京甚至全国金融活动最频繁,金融咨询最发达的地区。

      很早就拥有美国博士学位的孟兴国老师坐在这里看起来更像是一位学者,清晰的逻辑结构,详实的案例分析,让每一个保险学相关问题都变得清晰、易懂。

      孟老师认为,中国的保险行业改革开放以后,虽然已经在摸索中取得了很大的进步,但我们的问题仍然很多,这需要政府机构、投资人、保险公司经理人、被保险人等的一起努力。中国的保险业明天会更好。

      保险专业 强调理论更强调实践

      北京锐思赛车学校:我们了解到您是中国大陆在美国取得保险学博士学位的第一人,请您介绍一下美国保险专业的学习和国内有哪些不同?

      孟兴国:关于“保险学博士第一人”的这个说法,我不知道是怎么开始流传的。我是1994年在美国取得博士学位的,是在工商管理学院的风险管理和保险专业,在美国叫管理学博士(PhDBA)。实际上,那一年夏天中国大陆在美国有两个人获取保险专业的管理学博士,另一人是在国立新加坡大学任教多年的陈仁宝教授。当时,我们两个都拿到了去新加坡大学工作的聘书,我被南洋理工大学聘用,但我最终选择了回国。所以,说我是改革开放后"在美国取得保险学博士后回国的第一人"才是准确的。

      我1988年到天普大学(TEMPLE UNIV.)学习的时候,我们系叫做风险管理与保险系(RMI);后来的名字已经改了,叫"风险管理、保险以及精算科学系(RMIAS)",一个很长的一个名字。美国保险专业的学习和国内有什么不同呢?我在国内也是读保险专业,然后出国的,对比国内的教学方法和教材,我觉得有几个方面的不同:一个是美国的教学不仅注重理论,也非常重视应用。比如在美国学习医疗保险就必须了解美国的医疗服务体制、医疗保障体制、商业健康保险体制的基本情况、问题以及他们之间的互动关系;学习员工福利与养老金的时候,就必须要了解美国当时的养老金的相关政策,特别是1974年《雇员退休收入保障法案(ERISA)》的实施对美国养老退休制度起了什么样的影响,立法环境及其沿袭过程是怎么样的,这些法规政策制定的背景是什么,政府对此的态度是什么,企业的对策又是什么,每一次修订解决的问题主要是什么。特别是其中的里程碑事件,以及针对这些事件的立法和后续发展都是必须要掌握的。如果只知道书本知识,不了解实际应用中的问题,这就很麻烦。我在出国以前,也以为到美国学习就是把书看好,其实完全不一样,仅仅是书也不只一本,还要看很多专业杂志,了解很多实际的东西。我们国内习惯了你只要把这一两书读透了就行了,美国不一样,每周你都要看新的东西,因为下周你可能要交报告。所以说美国的教学一是非常的务实,第二是要有自己的看法。要主动参与,不能完全是听别人讲,前面说了要经常交报告,要提出属于你自己的看法;光靠抄抄弄弄是不行的,碰到认真的教授三言两语就会把你问"穿帮"了。

      第三个就是在做学术研究的时候,无论是针对政策性研究,还是做纯理论性研究,都有很多基础要求,非常的严格。管理学院要求有资格做博士候选人的人,要先通过学院的四门考试,叫做"资格考试"(QUALIFICATION EXAMS),包括宏、微观经济学、财政学和统计学。通过了学院的这几门考试,你才有资格成为博士候选人。然后就是系里面几个研究方向的老师,要把这几个方向的一些重要书籍、文献要交给你,你要去读懂,准备参加系里面的综合考试(COMPREHENSIVE EXAMS)。我记得当时"综合考"分成风险管理、养老金问题、医疗保险问题、人寿保险和财产保险,共五个方面。综合考连续进了五天,早上到系里,秘书为我准备一间办公室,把当天的题目交给我,要求她下班前答好、交回。这样,从周一到周五,一天考一门,早上进去以后,我一般是下午4点左右交卷。考试是开放式的,中间你出来喝咖啡、吃饭上厕所都没关系,但是不允许带文献进去。我记得我考试那几天,每天早上进去,大概下午三四点出来,连续五天,非常辛苦。

      我觉得在理论和实践方面,美国的教学不仅训练比较严格,而且要求跟时事相联系。同时还有另一个特点,就是提出一个观点的时候,要从不同的角度来阐述,不能随便说。你提出一个观点,同时需要有很充分的,很详实的实证研究来支持和说明这个观点。在做研究的过程中,特别是提出一个比较成熟观点的时候,往往要经过一定的实证研究,这是它的一个特点。在表述一个观点的时候,你要从几个角度来阐述你的基本观点,一般会要求有一个理论模型。这个模型最好能以公式来说明逻辑关系,大家一看到这个模型就基本能明白你要表达什么。比如说保险公司的盈利模式,就要包括什么叫保险公司的盈利模式,他的利润来自哪些方面,有哪些因素,之间的关系是怎么样的,一定要会做一个简单的模型。另外如果一个问题能够通过类似图表、图形这种比较简明直白的方式来表述,那么就应该用这种更形象的方式来表达。所以说,美国教学要求是既有理论,同时也很务实,当然也有虚的地方,比如说风险管理。其实风险管理作为一个学科来讲,它相对概括简单,一般包括四个方面,对风险的识别,怎么样去评估风险,应该采取什么样的对策,然后怎么去实施跟踪。要讲这个过程,可能写三五篇文章就能说清楚。

      但是实际情况就要复杂得多,具体到金融企业,要真正解决问题。风险马上变成非常具体的内容,单就学科本身它是非常抽象的,非常概括简单的,在国内容易觉得它是一个完全理论的东西,但实际上它是务实的。而且对于风险的认识,国内和国外的认识差距还是很大的。

      打好扎实的基础 在实践中不断积累

      北京锐思赛车学校:对于我们广大的AFP/CFP理财师在学习保险规划这门课时,您有哪些建议?

      孟兴国:AFP持证人学的是风险管理和保险的基础知识,我觉得每个AFP持证人都应该在这一阶段的学习过程中把基础知识打得非常扎实,因为保险并不难,每个人拿一本书都觉得能看明白,但是你要是真正懂得里面的法律关系,在实践中正确地运用学到的知识,还是比较有难度的,它有很多陷阱在里面。我跟AFP持证人说,不要觉得保险非常简单而轻视之,要看就要看彻底,要把它看懂,做到知其然亦知其所以然,这个在将来会对指导你的工作很有帮助。因为每一个人接触一本书、一门学科的时候,可能真正学习、了解基础知识就是这么一次,以后基本上不会再把书拿出来看了,所以要一次就学好学明白。其实每个人在第一次你接触这门知识的时候,区别也是很大的,看到一个问题会不会联想到很多问题,会不会理解的很深刻等等。你看一个教室里有四五十个学生,有些人觉得自己都听懂了,但是在实践当中遇到有很多具体的问题就发现不知道怎么处理了。所以,我跟AFP持证人强调,要做到知其然还要知其所以然,要把基础打好。

      CFP持证人就不一样了,CFP持证人除了要了解风险管理和保险,还要学习和了解各类保险产品、学习国内目前制度的情况,而且必须要学会应用。强调在应用过程中不断积累为客户服务的经验,通过积累能够提出很好的保险风险规划的方法、路径或者需要考虑的要素。一般在CFP持证人学习结束的时候,都会要求同学们来做一个案例,但是无论这个案例把情况设计的如何复杂,实际上它都只是实践当中一个极其特殊的案例,因为在现实生活中,没有两个家庭的情况是完全一样的,所以千万不要以为自己学完了CFP课程,也做过了案例,自然就变成了专家,这是不行的,每个人都还需要很多实践中的积累。

      另外,一定要关注保险市场,特别是要关注保险行业一些公司的情况,因为保险公司也会面临风险,也经常在发生变化,如果你不关心时事,不关心市场发生了什么问题,你很难为你的客户提供很好的服务。同时在很多问题上要有基础的理念,不能随波逐流,因为作为CFP持证人提供的是一种理财分析主导的理财规划,跟很多保险公司代理人不同,他们是以销售驱动为主导的模式。销售驱动就是只强调能把产品卖出去,而我们CFP持证人是要帮助客户的家庭来发现风险,然后为他们提供相应的风险覆盖,提供解决方案,跟推销产品不一样。

      所以我建议一定要持续关注市场,然后利用好《CFP/AFP持证人通讯》和网络平台,经常交流经验。我看到网上有很多很好的观念,大家沟通得非常好,比课堂里学的东西要多,课堂只是在学一些最基本的东西。

      全球保险业没有“百年老店”

      北京锐思赛车学校:您能否简单介绍一下国外保险行业的发展历程,您认为目前国内的保险行业和国外发达国家的差距在哪里? 最大的问题是什么?

      孟兴国:现代保险业应该说是从英国发祥的,特别是财产保险,到今天伦敦还拥有全世界规模最大的有形的保险市场。后来随着工业革命的发展,现代保险行业、银行业在北美等一些国家陆续发展起来。现在很多有100多年历史的老牌保险公司依然活跃在市场上,但是你千万不要以为国外的保险公司都是百年老店;实际上,这些公司在100多年的时间里之所以还继续存在,实际上经历了无数的风风雨雨,经历了多次的收购、兼并、业务转型等等的变化。可能会把自己不能适应的赔钱的业务都卖掉,也可能在经历过兼并收购之后买进一些东西,过几年又卖掉了,当然也可能买过来的东西就是好的。比如我以前在美国工作过的一家公司,最早叫北美保险公司--INA(Insurance Company of North America),是美国大陆第一家财产保险公司,成立于美国费城。现在这个名字已经变化了,在80年代经历了大的兼并,跟CG(Connecticut General)保险公司合并后,改名为CIGNA,这两个公司的名字加在一起了。今天的CIGNA做的事情跟80年代大不一样了,跟当年的INA所做的事情就更不一样了,过去以财产保险为主,80年代CIGNA再保险公司曾是北美三大再保险公司之一。今天的CIGNA几经变化,已经是以健康、人寿保险为其核心业务。所以说,这个过程中间,有些公司没有了,或者退出市场了,或者倒闭了,有些被收购兼并了,但同时这个过程中也有新的名字出现。总的来讲,一个市场要发展,一定不能垄断,要通过准入和准出,来建立自我淘汰的机制。而且公司进入市场和退出市场,只要有合理的机制,就不会给投保人、被保人造成伤害,刚才讲到的这些公司的兼并收购等变化,监管部门从来没有引起多大的振动。当然这个过程当中,对于消费者来说也是一个不断选择的过程,培养他们要有风险意识,这是从公司角度来说保险业的发展历程。

      从产品角度来说,保险业在发展过程中,保险产品也在经常转型,早期的保险产品基本上都是面对商业客户,那么从什么时候开始把家庭保险作为保险业务发展的对象呢?从第二次世界大战以后。战后美国经济恢复的很快,那时所谓标准的美国梦,就是指汽车和房子,这两样是少不了的。为了满足人们这方面的需要,美国财产保险发生了很大的变化,除了传统的企业保险以外,很多保险业务开始推广到大众。

      人身保险的变化更大一些,过去传统人身保险主要指储蓄,以及富人为了满足遗产、企业现金等需要设立的保险产品,都比较保守。从第二次世界大战以后,人身保险推进到健康保险、养老金保险的行业。从传统的固定利率产品发展到各种各样有投资连结性质的、有万能性质的保险产品。其实他们也曾经经历过一些我们也经历过的事情,比如说美国在80年代初期,经历了历史上最高的利率时代,一年期存款率达到13%,过高的银行利率很严重的影响了传统保险产品的销售。看美国保险业的历史就会发现,在那个阶段,美国保险行业的保费规模和有效保单是在绝对减少的,不仅是增量在减少,存量也在减少。经历了80年代那一次高利率时代,因为不能在恪守过去很低的固定承诺,人身保险不得不提出一些新的解决方案,像投资连结、万能保险等,于是就出现了很多更加灵活的承诺。这一次经历对财产保险来说也是很大的冲击,因为市场利率这么高的情况下,很多公司认为承保赔钱,就想去靠投资赚点钱,然后再给股东回报,但是后来证明单靠投资来挣钱的商业模式是有问题的,所以到后期大家都调整过来了。因此我们说,市场是在不断的调整和发展下形成今天的局面的。

      保险行业还有一个很大的变化,是大家对保险业盈利模式的认识的变化。我们知道银行业的盈利模式很稳定,因为活期利率是固定的,不会因为忽然发生地震这样的事件使利率升高或者减低。但保险行业就不一样,今年可能遇到比如飓风之类的大灾害,成本就变得非常高。如果说保险公司创业项目http://www.rtisa.com.cn/计划用5%的收益,和3%的负债作为一个匹配,那么面对这样一个突发的大灾害,就会发现经营不下去了。因此说,保险业一方面没有银行业稳定,另一方面金融战略也跟银行不一样。银行依据巴塞尔协议,1美元资本可以支持12美元的资产。但是保险不一样,尤其是财产保险,可能1美元资本能支持4美元资产就已经到头了。再高的话,监管部门就会要求你增资。所以说,一些传统的想跟银行相较量的盈利模式,对于保险行业来说是不现实的,而且事实也证明会给保险公司带来很多的损失,特别是一些亏损倒闭的案例,都是在这样的情况下经营不下去了。比如伦敦的劳合社,是伦敦最大的保险交易中心,也曾经因为这个问题,在90年代中期经营不下去了,后来经过一轮重组,成立了新的劳合社。所以说,一个市场成熟的标志之一就是经历过各种变化,投资人、经理人、客户都比较成熟才行。

      国内的保险行业现在处于什么阶段?国内的保险业还在摸索阶段,拿国内人寿保险来说,商业零售不过十几年时间。从90年代中期,友邦保险公司进入中国才刚刚开始。在友邦保险公司进入中国以前,国内没有目前市场上这些标准的人寿保险产品,保险公司只是卖一些低价的,很不成熟的保险产品。比如,每月从工资里面扣大概10元,连续扣10年,到期再返还给你,有和没有区别不大。真正这种应对风险的,针对个人财富增长以后的遇到的责任问题、教育金问题等的保险产品,都是在友邦保险公司进入中国以后才慢慢出现的。而且友邦保险公司不仅给中国带来了产品,也带来了全新的销售方式和经营方式。现在我国的保险市场,在积累了十几年经验以后,虽然已经取得了很大的进步,但是这个市场还远不成熟。比如说一些职业经理人、一些高素质的,长期在保险行业工作的保险顾问、代理人、理财师都还没有积累起来。另外国内还有很多公司,经营管理比较盲目。很多投资人不太看得懂保险公司的报表和经营计划,他们投资保险市场往往带有盲目性,仅仅凭感觉认为保险行业是个好行业,但实际上任何行业都是有风险的。

      所以说,国外市场曾经经历过的很多问题,国内市场正在一个个的经历,比如说财产保险普遍都赔钱的问题,特别是国内,占保费比重最大的车险业务是赔钱的,这是一个不正常的现象。所以一定要找到有效的办法,能够对客户有所选择。拿车险为例,国内的保险公司对消费者没有选择,比如某个客户在一家保险公司,连续出了四次、五次事故,可以说是一个很差的客户,甚至有一些欺骗或者道德风险的问题,但是到年底的时候,保险公司依然没有针对这类客户所采取的应对措施,比如适当的提高保费,国内只能选择不保或者保费不变。实际上我看到国外的很多保险公司,是有这种针对性措施的。在美国我开车,有小的事故不报险,因为报险虽然拿到了几百元赔偿金,但是明年保费就要涨一千。美国的保险公司是通过这种风险控制和价格信号的反馈,让所有的人都在风险管理的链条上,每个人都感觉到必须要管理好自己的风险,否则对大家都没有好处。在国内不一样,客户购买了保险就不需要管理自己的风险,认为反正风险是保险公司的事,这是不对的。这说明市场没有办法提供正反馈,变成了逆反馈,那么市场就混乱了。正因为国内没有这样针对性的措施,所以差别很大。

      再说人寿保险的问题,人寿保险在销售方面我们的差距很大,特别是在渠道方面,很多公司比较盲目进入这个行业。认为我找两个人,就能把一个保险公司运营起来,这个想法是过于简单了一点。想要把一个保险公司运营好,并不容易。就像市场上每天都有很多新的餐厅开业,也有很多餐厅因为找不到自己的定位,不会经营而关门。目前保险行业的问题就是投资人、经理人、客户都不是特别成熟。一般来说,客户应该学会选择保险公司,如果有些公司经营得不好,就不应该选择他,尽管这些公司在费率上可能给出比较有诱惑力的承诺,但也应该小心,因为它经营上可能会出现问题。国内市场目前还没有保险公司倒闭,或者说破产清算。实际上出现保险公司倒闭也不一定是不好的事情,它其实可以传达很多信号,给投资人、经理人、客户、承保人一个教训。

      建立巨灾险 已经等待了太多年

      北京锐思赛车学校: 从2008年春节雪灾到汶川地震,中国这几年面对了很多的困难,您对中国保险业在这些灾难面前的表现评价如何,中国是否有巨灾险,再保险机制是否已经建立起来?这些事件对于国内保险业有怎样的影响?

      孟兴国:中国没有自己设计的,针对中国风险的巨灾模型和巨灾保险产品,这也是在2008年雪灾到汶川地震这两个自然灾难发生之后,我们看到中国保险业有一些不适应的地方。2008年雪灾国内的赔款远远大于汶川地震,去年的灾害情况主要是来自雪灾,因为南方很多地方从来没有遇见过雪灾冰冻,所以电路传输、房屋等都出现了大量问题,在没有巨灾保险的情况下,难免遭受巨大的损失。国内的财险公司比如平安、太保等上市公司,去年的财产保险年报都不太好看,因为国内没有自己的巨灾机制,所以整个保险行业的经营结果都不是特别理想。实际上这种巨灾每年都可能会发生,如果有一个自己的巨灾模型,每年准备一定的风险保费给巨灾,有一部分额外的钱收进来,专门用来应付自然灾难,那么虽然我们不能阻挡灾难,但是灾害发生时候,我们会比现在更加从容,有更多的应对措施。打个比方来说,就像在实际生活中,我穿着两件衣服,而不是只穿着一件,那么寒风来的时候,就不会发现没有衣服可加,这就是国内目前的问题。

    汶川地震暴露出来的问题更大,汶川地震总体损失超过千亿元,但其中保险行业负担的只有几十亿,造成这个结果的原因主要是国内没有巨灾险,特别是没有针对地震机制的巨灾险。 一般概念的巨灾包括洪水、飓风等,地震在巨灾中是一个比较特殊的情况,因为它一旦发生,特别是震级比较高的情况下,造成的影响要比洪水、飓风大得多。特备是在一些城市里,高楼大厦林立,财富高度集中,人口高度稠密,地震的发生会使后果异常严重。2008年的地震发生在汶川,一个大山里面的小镇,假如发生在京津唐地区,那简直不可想象到底会有多大的损失,完全可能会超过整个保险业的净资产。

      汶川地震的发生暴露了两个问题,一个是很多保险业确实应该做到的事情没有做到,一千多亿的自然灾害损失里面,真正从保险业里拿到钱的只有大概20亿。这样的结果跟地震发生的地区经济落后有很多关系。说明中国的保险行业一直覆盖在城市,我们没有开发足够的农村地区和足够的保险产品。第二说明作为居民最大的财产--房屋,中国到现在为止,承保面非常低。而我们的保险公司把竞争的焦点更多的放在了其他方面,比如车险,而老百姓最大的风险点却没有人关心。如果中国的保险公司计算一下,房地产销售存量,再加上通货膨胀价格增长,就会发现在中国,居民的房子是一个很大的保险市场。

      中国关于巨灾险的问题已经讨论了很多年,我1988年出国,1985年就曾写过巨灾险的问题,到现在20年过去了,这一问题还是停留在口头,没有走出实践的一步,没有提出自己的模型。所以说从雪灾到地震确实暴露出巨灾险还没有建立起来的问题,那么这对财产保险业的影响很大,巨灾险在中国一定要建立。

      全球保险行业受益于此次金融危机

      北京锐思赛车学校:这次席卷全球的金融危机给保险行业带来了什么影响或者改变?您对此怎么评价?

      孟兴国:说到金融危机问题,这个影响也挺有意思。全球的保险业,除了AIG以外,受金融危机的直接影响都比较小,因为保险行业相对比较保守,没有过多的介入信贷产品,所以金融危机的影响不大。但是有什么影响呢?就是既使没受到金融危机直接影响的保险公司,其市值也在收缩,因为整个市场现金都紧张,资本都紧缺,所以我们说整个保险行业对金融危机的感受还是非常深刻的。

      因为金融危机下资本金变得非常紧张,投资人就要提高对资本回报的期望值,过去一度因为流动性泛滥而造成保险公司竞争过度的问题有了缓解。

      同时,整个国际保险市场的定价发生了变化。因为金融危机下股东们对保险行业经理人的要求变严格了,经理人要对资本金、对股东们有一个交代,所以过去保险公司赔钱的业务现在必须要盈利了。所以全球保险行业都面临着压力,包括国内所有的董事会、股东会都在强调,不能再用过去盲目发展,盲目扩大速度的方式来运营了。这种运营方式很可能造成发展越快,亏损越大的问题。所以现在经理人来向股东要钱,就必须要把业务质量提高。另外国内还有些保险公司存在资本金不足的问题,这个实际是在金融危机完全爆发之前,国内就暴露出来的问题。因为国内前年是牛市,去年是熊市,很多公司在牛市的时候赚了很多钱,但到了熊市全萎缩了,所以去年的日子很难过,在这种日子很难过的情况下,股东又给了很大的压力,所以国内保险市场今年也感觉到有点坚挺,大家对市场盲目竞争,盲目发展的问题更加审慎。

      我们知道,保险行业跟资本市场有非常密切的关联,但同时这种关联又跟其它行业与资本市场的关联不太一样,可以说,某种意义上对保险公司,金融危机可能还是一个好消息。因为过度竞争,游资太多的时候,保险公司想提高一点定价,介于行业你死我活的竞争很困难,但现在那些游资都没有了,压力相对小了。当然现在竞争还是很激烈,但最起码我们可以先喘一口气。

      另外,保险行业和金融行业还有一点不太一样,金融行业跟经济周期的关系很密切,伴随经济周期会经历繁荣、萧条、衰退,复苏,然后再繁荣。但保险行业不同,保险行业的周期跟灾害有关系,比如说911那年是大灾之年,还有飓风卡琳娜那年也是大灾年。所以国内很多对冲基金把投资保险业作为一个反周期的产品。

      保险法颁布以来第一次实质性修订

      北京锐思赛车学校:2009年2月,中国新保险法经过修订并将于2009年10月1日起施行,您认为这一次修订与以前的修订有何不同,这次修订的主要特点有哪些,对于保险行业有何影响。

      孟兴国:拿人寿保险来说,其实我国人寿保险是92年、93年才进入中国的,所以1995年第一部保险法成立的时候,国内无论从立法上来说,还是在监管当中,或者从保险公司的运作来讲,大家对人寿保险的实践和发展都没有充分的认识。那么,2002年保险法的那次修订,当时的背景是中国马上要入关,入关以后我国的保险法跟国际不太接轨,马上就需要修改,当时做了入关接口的修改,对其他没有做实质性的改动。包括保险公司的形式问题、一些财产保险的问题、人身保险定义的问题等几个方面,那次修改基本跟保险公司的运营没有实际关系。但这一次修改的条目就非常非常的多,那么又有什么特点呢?首先改动范围很大,第二这次改动不是针对入关,而是针对保险法从1995年颁布实施以来,在具体执行过程中,所面临的各式各样的问题,归纳起来通过新的保险法修订,来提出针对性的解决方案。经济类型的法律就是对某一类经济活动进行规范,调整经济关系,保护合法的交易以及交易当事人的利益,所以这十几年来我们积累了很多的经验,各方面监管存在的问题通过此次的保险法修订来统一的解决,这个意义是非常重大的。

      此次保险法修订,首先非常明确的强调了对投保人、保险人的保护,也就是说在很多地方加强了对保险公司的要求,包括对合同条款的应用、解释,一些争议问题的处理,一些定义,都做了更详细、更明确的修改。我记得比较清楚的一个修改是这样:创业项目http://www.rtisa.com.cn/保险法说当受益人先于保险人去世的时候,保险人的利益应该归被保险人,算被保险人的遗产。举例来说,北京锐思赛车学校:有一个父亲,他买了保险,受益人是他儿子,按照创业项目http://www.rtisa.com.cn/保险法的规定,假定受益人--儿子先去世,父亲后去世的话,这个保险人利益就算父亲的遗产。同样是刚才的事例,假定在一个交通事故里,父亲和儿子一块去世了,那么这个利益到底是算谁的呢?算作父亲的遗产和算作儿子的遗产利益差别是非常大的。如果算作父亲的遗产的话,按照中国继承法,父亲遗产的继承人是爷爷奶奶,母亲或者其他亲戚儿女,如果算作儿子的遗产的话,就跟爷爷辈没有关系了。如果跟他的母亲不是婚生关系的话,跟母亲也没有关系,当然如果有血缘关系那还是有关系的。所以这一点完全不一样,造成一圈利益关系人也不一样。就好像博客一样,一个人有一个人为中心的好友关系,如果把这个中心确定为另外一个人,好友关系就不一样了,就说不清楚了。在这种情况下怎么办呢?过去就只能依靠法院判决,法官怎么判决都行,这就造成买了保险却没法适从了,当然这都是很细致的问题,但是一个盲点。过去一眼根本看不到这个盲点,只能靠法律执行过程中,依靠实践来不断发现问题。这个盲点过去一直都没有解决,现在都给补充上了。修改以后的保险法就规定假如在这种情况下,父亲和儿子一起去世了,那我们推定受益人先于被保险人去世,那么如果再有这种事故发生,就推定儿子是先去世的,就很容易确认了。所以说保险法这次修订解决了很多过去的盲点。

      医改应走产品化路线

      北京锐思赛车学校:2009年4月6日国务院正式公布了新医改方案,其中很大的一个亮点是医疗卫生制度向公共产品的回归,对于新医改的出台您怎么看?

      孟兴国:什么算公共产品呢?就是说政府有义务给人们提供的公共设施,比如义务教育,道路交通等。我个人认为,未来把医疗服务看作一个产品,是必然的趋势。那么把它看成一个公共产品,我认为是政府希望发挥自身更大的作用,就是从政府这个层面给公众提供的服务更多一些,范围更广一些。但这里有什么问题呢?就是全世界的医疗服务机构和医疗保险机构,当发展到一定层次以后,先要解决长期有效的运行机制的问题。即使是公共产品,它首先是一个产品,作为产品,就需要有人来买单,就需要付费。比如道路,即便是政府提供的,我们开车也需要交养路费。所以消费者要有一个付钱的观念,而不是无偿使用。那么这个费用交给谁呢?交给医保机构,这就形成了一个消费者、医疗机构、医保机构三者之间的循环,医疗机构提供产品,消费者为产品付费,其中有一部分是直接支付给医疗机构的,但更多的是通过平时消费者缴纳的医保,政府、企业的补贴通过医保机构来向医疗机构支付。政府补贴可以补贴在医疗机构,也可以补贴在医保机构,主要是解决买单钱够不够的问题。因为平时这种医疗产品,消费者可能买不起,所以政府要通过税收,通过医保来提供一个缴费和买单的机制。

      但是医保以及我们一会儿会谈到的商业保险都存在一个很大的问题,就是它对医院、医疗机构的成本控制没有话语权。在这个循环关系当中,如果医疗机构的支出都可以通过医保机构来买单的话,任何机构都会追求利益最大化。在有人买单的情况下,就会出现医保机构有多大的买单能力,医院就能够追求多大的利益,所以我们看病的时候经常看到,大夫只要知道病人有医保,他就尽可能开贵的药。目前,医保能够做的是审查医院的这些单证,来确定哪些服务项目是报销的,哪些服务是不报销的,但是他没有对医院的直接管理权。这就是医保机构话语权的问题,如果没有一个对医院的控制机制的话,医保机构的成本就会越堆越高,所以说没有控制是不行的。目前中国的情况是,医保机构通过对消费者制定很多的标准来控制成本,比如这几年经常碰到的问题,医保机构为了保持它的平衡,压低最高的报销额度,压低能够报销的项目。比如说现在癌症有很多新型治疗方法,或者糖尿病有很多新型药物,但当有人真的得了糖尿病就会发现,自己要负担很多的钱去治疗。因为很多项目医保是不报销的。这个问题的根本还在于医保机构对医疗服务机构没有话语权,没有控制权,那么如果要实现良性循环的话必须要形成一个有效的控制机制。

      我们再来说商业保险公司,如果说这个运营的模式,只是消费者交保费给保险公司,然后当消费者在医院产生费用了,保险公司根据医院提供的服务和开具的帐单来给消费者包销,提供赔偿,那么保险公司对医院没有任何的话语权,这是和刚才说的医保机构存在的问题是一样的。在这样的模式下,保险公司能够提出的保险产品特别少,这也就是为什么现在国内的保险公司在医疗方面,主要推重大疾病保险,因为重大疾病保险跟花多少钱没有关系,你得了这些病就给你这些钱,所以各个公司以推这个为主。可以想象,医保机构作为有政府支持的机构,都对医院等医疗机构没有办法,何况是商业保险公司。所以就变成了保险机构只管买单的现状,这个机制是不好的。当保险机构的成本越来越高的时候,保险公司就推不出好的产品来了。所以在理解了这个关系以后,我认为未来保险公司在医疗方面发展的方向,是要找社保不能提供的,不能报销的,或者说社保报销范围以上的空间来经营,比如这次医改医保的报销比例从四倍平均工资提高到六倍,六倍以外的部分又报销不了,商业保险就要弥补医保的这个不足,包括项目上的不足,也包括金额上的不足。

      第二,要解决现存的问题,就需要保险机构积极主动的介入医疗服务改革,甚至要允许从资本角度去介入医院的运营。因为在国外一些比较成功的保险机构也是通过这样一种管理需要的模式来运作的,比如说HMO(健康管理组织),用户把钱交给它,它制定一个医院的服务标准,审核医院是不是给病人把病治好了,还是瞎糊弄病人,当然还要审查医院的账单。那么医院为什么会接受这个标准呢,因为医院也是商业机构,也要按照商业化运作,也需要大量的客户。而HMO手中恰恰有大量被保险人,他们正式医院所需要的客户资源。所以医院为了取得HMO手里的客户资源,就必须要接受HMO制定的标准。当医院接受这个标准以后,健康管理组织就把医院纳入这个系统当中,同时也对医院的财务,治疗,治疗标准来更新和检查,实现医院既要能提供好的服务,也要保持健康管理组织的成本不能失控。

      所以说,医保在国内和国外的最大区别,是国外研究出一个良性循环的体系,而国内目前是各走各的。不管是商业保险,保险公司,还是政府支持的医保机构,如果各走各的,不对医疗机构的市场化有介入和控制的话,,再过几年成本还是要往上堆,还是买不起单。美国也经历过这个事情。美国六七十年代,各个医院用最先进,最贵的设备来装备自己,一方面是为了吸引病人来医院看病,另一方面是因为检查的高昂费用已经装进保险里面去了,所以一度医疗成本增加的速度快的要命,也是一样的情况。

      所以说医疗卫生制度向公共产品的回归,亮点是亮点,但是我认为前面要走的路还很多。一个是医疗服务体系的市场化,它所有的服务需要有一个正确的价格信号,而不是价格扭曲的机制,一定要朝着市场化方向发展。另外一个是要形成医疗服务机构、医疗管理机构、消费者和医保机构的综合评估。在医疗领域,现在还不让私人介入,但是不让私人进入不是好事,没有竞争的行业容易存在很多问题。除非是免费服务,那是另外一回事。

      理财师的未来很光明

      北京锐思赛车学校: 理财师在工作当中常常面对客户的保险需求与目前保险业营销方式之间的矛盾,经常会有保险的收益功能与保障功能不能两全的困惑,对这个问题您怎么看?

      孟兴国:有一些简单的保险产品可以到柜台上卖,但是重大的风险一定要提示,关于银行柜台投诉很多的问题,我在教学的时候也跟同学讨论过。毕竟保险业和银行业不一样,所以一般来说,用几句话就把保险的特征都描述出来,是很难的事。造成很多人买完了保险产品就以为是存了款,后来发现要提钱用的时候,他交的1000只拿到980,人家就不高兴了,因为卖的时候是忽悠他买的,没有说清楚。另外有一点必须要跟客户交代清楚,就是保险产品如果要买的话,一定要劝说客户持有到产品到期,因为保险产品从设置上来说,本质上是一个长期的产品,是一个长期的并且没有流动性的投资产品,有些类似过去我们讲一个20年的私募基金,你买的时候就要考虑,我这20多年是不是能做到长期持有,因为这个期间价格可能有高有低,你如果把它当成一个短期流动性产品去买,然后等到想卖的时候就发现没有市场,而且即使卖出去了你也一定会受损失。有收益的时候,你拿到的收益比别人低,收益变成负的时候你根本就卖不出去。人身保险本质上也是这样,很多老头老太太这样的客户不了解这个东西,买了人身保险产品以后,非要什么时候想取钱就拿它去取钱,就一定会造成损失,最后还说人家骗他,当然可能有的情况是存在欺骗,但是如果假定我们说没有骗他的话,我们把这个风险和长期持有说清楚,这个是非常重要的。所以就需要我们的理财师多学习,想办法对客户进行区分。我们说凡是创造一个事情就有一个解决的办法,我们需要找到成本和效果之间的平衡点。

      北京锐思赛车学校:在结束我们的采访之前, 请对CFP/AFP理财师说几句话。

      孟兴国:同学们无论是参加了CFP考试,还是拿到了AFP证书,都是万里长征刚迈了一步。未来的实践中间,社会发展中间都有很多的变化,我们的同学们已经打下了一个非常好的基础,甚至可以说在某些方面, CFP持证人比本科生在同一个领域学的还要多,了解的更深入。但是更多的经验还得从社会中积累,特别是法律财经当中的一些案例。所以说广大的CFP/AFP持证人还是很有前途的,因为社会正在转型中嘛。

     

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